Впервые за восемь лет Центральный банк России решил уточнить признаки, из-за которых банки могут посчитать действия клиентов подозрительными. Теперь вопросы могут вызвать снятие наличных с корпоративных карт, операции с виртуальными активами и использование исполнительных документов.
Новые меры предосторожности направлены на то, чтобы существенно скорректировать практику банков в сфере «антиотмывочного» законодательства.
Поправки в положение 375-П, которые опубликовал Банк России, касаются признаков сомнительных операций.
Весь перечень таких признаков сейчас содержит больше 100 позиций: если действия клиента подпадают под некоторые пункты, у банка есть основания приостановить или отказать в проведении транзакций, а в крайнем случае расторгнуть договор с таким клиентом.
Заметим, что набор критериев необычных операций «не обновлялся на протяжении последних восьми лет», то есть с момента появления положения в 2012 году.
Представитель ЦБ обращает внимание на то, что совместно с Росфинмониторингом год разрабатывались эти признаки, чтобы «исключить устаревшие и добавить новые схемы совершения необычных операций с учетом современного развития финансового рынка и общей цифровизации технологий предоставления банковских услуг».
Как стало известно, на сегодня документ проходит процедуру оценки регулирующего воздействия.
Напомним, что на некоторые признаки сомнительных операций уже устарели, председатель Центробанка Эльвира Набиуллина говорила еще год назад. Она отмечала, что при новом подходе число оснований для отказа в проведении операций должно существенно сократиться.
В то же время новый перечень «не является исчерпывающим», как сказал представитель Центрального банка России. Кредитные организации вправе дополнить его своими критериями, характерными именно для них, с учетом масштаба, специфики и характера деятельности кредитной организации, а также характера совершаемых клиентами операций и связанного с ними уровня риска легализации (отмывания) преступных доходов.
Как изменятся правила блокировки счетов
Как стало известно, Банк России готов обновить даже общие подходы к определению сомнительности банковских операций.
Так, в частности, ЦБ предлагает не считать подозрительными ситуации, когда клиент проводит операцию, несмотря на высокие комиссии или заградительные тарифы (признак 1108).
Из новых правил Банк России также убрал пункт о «нестандартных и сложных» расчетах: даже если операции отличаются от обычной практики клиента, их нельзя сразу относить к сомнительным, следует из документа.
Тем не менее, если транзакции «не соответствуют общепринятой рыночной практике», это повод для повышенного контроля.
Могут уточнить также и правила взаимодействия банков с клиентами, которые привыкли сворачивать свою деятельность при возникновении подозрений у кредитной организации.
В том случае, когда клиент отказывается от разовой операции или просит закрыть счет и выдать деньги после вопросов со стороны банка, это должно считаться признаками сомнительности, следует из документа.
В то же время Центральный Банк посчитал, что банкам не стоит ориентироваться на формальные обстоятельства, при которых клиент проводит операции.
Как следует из документа, в частности, не стоит обращать внимание на связь транзакций с деятельностью компании, исходя из содержания ее учредительных документов (в указании 2012 года такое уточнение есть, в новом проекте регулятор его убрал).
Важное изменение касается отдельного пункта, в который Банк России внес случаи, когда клиент требует от банка проведений операции по исполнительному документу.
В данном случае дать кредитные организации получат право отказа, если есть подозрения, что транзакция направлена на отмывание денег или обналичивание.
Напомним, что ранее Росфинмониторинг указывал на всплеск обналичивания с помощью нотариальных подписей, которые имеют статус исполнительных документов. Банки в свою очередь жаловались на рост сомнительных операций с документами КТС.
В предлагаемых изменениях Центробанк предлагает добавить в перечень сомнительных регулярные операции по снятию наличных физлицами, если деньги на счет поступают от юрлица или индивидуального предпринимателя.
При этом будет сделано исключение. Экономически обоснованные операции вроде перечисления зарплаты, дивидендов, алиментов, пенсий и страховых возмещений в число подозрительных не попадут.
К числу сомнительных относятся дистанционные операции, которые совершаются с одного устройства (телефон, ноутбук и т.п.) или с одной группы IP-адресов по счетам разных компаний, зарегистрированных в разных странах или принадлежащих разным собственникам, а также по счетам разных физических лиц, которые не являются родственниками.
Напомним, что еще в апреле 2018 года Центробанк обязал банки учитывать при оценке риска клиента анализ устройств, с помощью которых клиенты переводят деньги: у каждого устройства есть идентификационный номер, и если номера совпадают у разных клиентов, то банк относит их к клиентам с повышенным уровнем риска.
Отметим также, что теперь в список признаков сомнительных операций впервые вошли операции, связанные с приобретением или продажей виртуальных активов, хотя основной закон о цифровых финансовых активах, который должен регулировать эту отрасль, до сих пор не принят.
В уточнении к этому пункту говорится, что при этом предметом законопроекта являются не виртуальные активы, а цифровые финансовые активы, под которыми в последней версии проекта понимаются цифровые аналоги долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале.
В то же время Центробанк убрал некоторые признаки сомнительности, которые касались зачисления средств на счета юрлиц и переводов. Но ЦБ по-прежнему намерен считать подозрительными частое поступление крупных сумм на счета или существенное увеличение внесения наличных.
Заставить банки насторожиться должны и ситуации, когда поступления на счет компании существенно ниже ее трат.
В новой версии документа также появились пункты о компаниях, которые занимаются покупкой металлолома, совершают почтовые денежные переводы физлицам, переводы платежным агентам или рассчитываются наличными за транспортные, туристические или медицинские услуги.
В числе прочих важных дополнений - снятие наличных с корпоративных карт, сделки с неликвидными ценными бумагами, сделки с товарно-сырьевыми биржами ЕАЭС.
Мнения экспертов о последствиях новых требований Центробанка
Как полагают эксперты, новый список сомнительных операций более актуален и детален по сравнению с перечнем, утвержденным в 2012 году. Обновленный список «чем-то упростит работу банков», но не клиентов: им придется «более ответственно подходить к документообороту и выбору контрагентов».
Бросается в глаза, что в проекте поправок много дополнений. Многие признаки уже использовались банками в рамках локальных правил внутреннего контроля. Так что существенных изменений в практике их применения произойти не должно.
Однако с другой стороны бизнесу теперь будет проще понять, какие операции относятся к категории повышенного риска».
Немало вопросов вызывает появление признака, который позволит относить к сомнительным операциям действия по списанию со счетов на основании исполнительного документов.
Прежде всего, не ясно, каким образом службы банка будут определять такие исполнительные документы. К тому же это идет вразрез с действующим регулированием порядка исполнения судебных решений.
Сколько денег снимают с банковских карт в России
Центробанк на прошлой неделе отчитался, что объем обналичивания денежных средств в банковском секторе России в 2019 году сократился в 1,9 раза - со 176 млрд руб. до 95 млрд руб.
По словам заместителя председателя Банка России Дмитрия Скобелкина, объем вывода денежных средств за рубеж клиентами кредитных организаций сократился незначительно, на 2%, но тем не менее остается на исторически низком уровне - около 64 млрд руб.
